moranמה זה בכלל ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי הוא כיסוי ביטוחי, שמטרתו לענות על צרכים המתעוררים כאשר אדם נזקק לשירותי סיעוד, כלומר: נזקק במידה רבה לעזרה של אנשים אחרים לביצוע פעולות בסיסיות, ויומיומיות.
אמנם, ניתן לקבל מרכיבי כיסוי ביטוחי למצבי קיצון כגון: אבדן כושר עבודה, ומחלות קשות דרך מסלולי ביטוח חיים, ביטוח הבריאות הפרטי, וכן ביטוח הפנסיה שלנו, אך הם אינם מספקים תקופת טיפול סיעודי מעל 7 שנים לרוב…
פתחנו את המאמר בתיאור אישי המתאר זיכרון של הקשיים, והצרכים הבאים עם הזקנה, אך הצורך בכיסוי סיעודי עלול להתעורר גם בגיל הרבה יותר מוקדם, עקב תאונה אקראית, תאונת עבודה, תאונת דרכים, או מצב רפואי שלא צפינו.
בארץ, אנו מכירים את כיסויי הביטוח הסיעודי בשלושה אופנים, או שכבות של כיסוי:
- שכבת הכיסוי הבסיסית מטעם המדינה, באמצעות הביטוח הלאומי, וסוג של סבסוד מטעם משרד הבריאות למאושפזים זכאים במוסד סיעודי.
- כיסוי סיעודי רזה יחסית, המגיע ברכישת השלמה לביטוח הבריאותי, או כ"משלים" שמציעות לנו קופות החולים.
- ואחרון חביב, הביטוח הפרטי ,המשווק כביטוח סיעודי נרחב, ולרוב כיסוי מקיף מאוד, והנמכר על ידי חברות הביטוח הפרטיות.
מהידועות הוא, שביטוח סיעודי פרטי הוא לא מהכיסויים הביטוחים הזולים כיום. וכפי שהוזכר מקודם, אחת הסיבות העיקריות לכך היא התארכות תוחלת החיים, והשיפור העצום בבריאות הציבור, תודות למערכת הבריאות הישראלית המצוינת שלנו.
השיפור ביכולת מערכות הבריאות , והארכת חייהם של אנשים במצב סיעודי לתקופות ארוכות גרם לארגונים המשווקים כיסויים סיעודיים בישראל להעלות את מחירי הפוליסות מצד אחד, ובמקביל לשווק פוליסות ביטוח זולות "רזות" יחסית, הנבדלות בנתוני הכיסוי מול אלו היקרות.
עלויות אשפוז רפואי, ואחריות המשפחה
מה קורה לחולה הסיעודי הקשיש, או לאדם החווה תאונה שבעקבותיה נהפך לתלוי באחרים, שאינו מבוטח בביטוח סיעודי, ו/או בעל כיסוי סיעודי "רזה" שאינו מספיק לצרכיו?במקרה שכזה זוהי אחריות המשפחה הגרעינית המורחבת לממן את האשפוזים, והטיפולים החל מהורים, והמשך בהורים של בני הזוג, ילדים בגירים ובני זוגם, אחים ואחיות, כולל אלו של בני הזוג…
על מנת לקבל תמונה עדכנית לעלויות אליהם ניתן להגיע בטיפול לאדם סיעודי, יש להתעדכן מהסטטיסטיקות, והאומדנים האמינים של גורמים מממשלתיים, וחברות הביטוח המתפרסמים בכל שנה, והמדברים על עלות טיפול חודשית של בין 8500 ₪, ועד 20000 ₪ לטיפול צמוד בבית או במתקן טיפולי ראוי… אכן לא פשוט!
עלויות אשפוז רפואי, ואחריות המשפחה
לרוב האוכלוסייה בארץ, כ-4 מיליון איש ואשה, מתוך כ5 מיליון שיש להם כיסוי סיעודי מסוים, יש ביטוח המשלים לסיעודי בקופות החולים, כחלק מביטוח הבריאות שלהם, כאשר משך הכיסוי לטיפולים, וגובה הכיסוי משתנים בין קופה לקופה. עוד קרוב למיליון איש ואשה מבוטחים בביטוח קבוצתי של מקומות עבודה גדולים.
הביטוח הסיעודי המסופק באמצעות קופות החולים והביטוחים הקבוצתיים, נותן כיסוי מוגבל, ומענה חלקי בלבד לצרכיו של המבוטח הסיעודי הכרוני.
הם מתאפיינים בפרמיה זולה יחסית העולה עם הגיל, תקופת ביטוח המוגבלת לשנים בודדות, וסכום פיצוי מוגבל, המשתנה בהתאם למאפייני הטיפול במבוטח – אדם המטופל בביתו מקבל סכום נמוך יותר מאשר אדם המאושפז במוסד סיעודי. כמו כן, בחלק מקופות החולים תלוי גובה הפיצוי גם בגיל ההצטרפות לביטוח.
ברוב הכיסויים של הקופות, ושל הביטוח הקבוצתי ניתנת תקופת טיפול המוגבלת לבין 3-7 שנים בלבד.
מגבלה זו עלולה לאלץ אותנו לגייס מימון נוסף, למקרה בו תקופת הטיפול הסיעודי תתמשך מעבר לתקופת הכיסוי החלקי של עד 7 שנים. זהו מענה חלקי בלבד שאינו תואם את צרכיו של המטופל הסיעודי במאה ה21.
אז תכ'לס, מה עושים?
הדרך המומלצת כיום, על ידי המומחים בתחום, להימנע ממצב של כיסוי סיעודי חלקי וקצר, הוא להסתייע במוצר השלם: ביטוח סיעודי פרטי.
פוליסת ביטוח סיעודי פרטית הנה חוזה אישי בין המבוטח וחברת הביטוח. הביטוח הסיעודי בחברת ביטוח מבוסס בעיקרו על פיצוי כספי חודשי, ללא תלות במצבו הכלכלי של האדם וללא השפעה או קיזוז עקב קבלת סיוע כלשהו מגורם אחר.
היקף הכיסוי ותקופת הפיצוי נקבעים על ידי המבוטח, במועד ההצטרפות לביטוח ובהתאם לתנאי הפוליסה.
את הביטוח הפרטי נוכל לרכוש עם תקופת אכשרה (המתנה) התואמת את משך הזמן המוגבל של הכיסוי שנותנת הקופה (3-7 שנים), וכך נוכל לייצר רצף טיפולי למשך 10 שנים, ויותר שכולו ממומן על ידי שני הארגונים המבטחים , וכל זאת מבלי להיות תלויים במימון עצמי והלוואות מיותרות.
מבולבלים? לא בטוחים איך למצוא את הפוליסה שהכי תתאים לכם?
בדיוק לשם כך קיימת רשת האינטרנט בה תוכלו לחפש בצורה מעמיקה וקפדנית, לאחר מכן, תוכלו לבצע סקירה טלפונית בין החברות הרלוונטיות, או, שתוכלו לתת לנו לעשות את עבודת האיתור של אנשי המקצוע הטובים ביותר, שיאתרו עבורכם את הפוליסה המושלמת עבורכם.
